日本の年金制度は「仕組みが複雑」と思われがちですが、わかりやすく整理して説明していきたいと思います。
日本の年金の仕組みとは
日本の年金制度は「3階建て」
イメージはビルの階層です!
日本の年金制度を3階建ての建物に見立てて、1階から順番にしっかり解説します。
自分がどの階に入るかは、職業や加入状況で変わります。
1階部分：国民年金（老齢基礎年金）
対象：20歳～60歳のすべての人（学生・自営業・会社員・公務員も全員）
目的：老後、障害、死亡のときに最低限の生活を支える
保険料（2025年度）：月額 16,980円（全国一律）
受給額（満額・2025年度）：年額 約80万円
40年間（480か月）納めると満額
となり納付期間が短いと、その割合で減額
されてしまいます。
その他
・障害基礎年金
対象：病気やケガで一定以上の障害が残った人
条件：障害発生時に国民年金に加入していて、保険料を一定期間納めていること
・遺族基礎年金
対象：国民年金加入者が亡くなったとき、その人に養われていた配偶者またはその子
内容：残された家族の生活支援
2階部分：厚生年金（老齢厚生年金）
対象：会社員・公務員（正社員・パートでも条件を満たせば加入）
目的：国民年金に上乗せして、現役時代の収入に比例した年金を支給
保険料：給与と賞与の合計に18.3%（労使折半で本人負担は約9.15%）
受給額：現役時代の給与平均 × 加入月数 × 給付率（5.481/1000）
収入が多く、長く加入するほど多くもらえる
制度で多くの方が加入しているのではないでしょうか。
その他
・障害厚生年金
・遺族厚生年金
3階部分：私的年金・自助努力
公的年金（1・2階）だけでは生活費が不足しやすいので、企業や個人で積み立てる制度です。
代表例
1. 企業年金
企業型確定拠出年金（企業型DC）
確定給付企業年金（DB）
2. 個人型年金
iDeCo（個人型確定拠出年金）
個人年金保険
全体イメージ
【1階】 国民年金（最低限の生活保障）1階は全国民が必須（基礎部分）
【2階】 厚生年金（給与比例）2階は会社員・公務員が追加で加入
【3階】 企業年金・iDeCo・投資（自分で備える）3階は任意（やった人だけ上乗せあり）
注意点
保険料の未納は要注意です。未納があると将来の受取額が減ってしまいます。
免除制度を使えば「全額免除」でも将来の年金額に一部反映されます。
受け取り開始年齢の選択も有り、65歳が標準だが、60歳から繰り上げ受給もしくは75歳まで繰り下げ受給も可能です。
早くもらうと減額となり、遅くすると増額（最大84%増）されます。
実際のシュミレーション
では「65歳から実際に毎月いくらくらいもらえるのか」をイメージできるように数字で例を出してみましょう。
※2025年度基準・40年間フル加入・物価変動なしのざっくり試算です。（実際は物価や賃金、加入年数で変動します）
1. 自営業（国民年金のみ・1階）
加入：国民年金（1階）
年金額：年 約80万円
月額：約 6.6万円
1階：国民年金 → 月6.6万円
2階：なし
3階：なし（自分で準備しない限り増えない）
老後はこれだけだと生活はかなり厳しい。貯金や投資が必須。
2. 会社員（年収400万円・厚生年金ありの2階）
加入：国民年金（1階）＋厚生年金（2階）
年金額：
国民年金：約80万円
厚生年金：約70万円
合計：約150万円
月額：約 12.5万円
1階：国民年金 → 月6.6万円
2階：厚生年金 → 月5.9万円
3階：なし（企業年金やiDeCoをやればさらに増える）
独身だとギリギリ、夫婦なら夫婦2人分で妻が専業主婦だと181万円前後、共働きであれば月25万円前後。
3. 高収入会社員（年収700万円・厚生年金ありの2階）
加入：国民年金（1階）＋厚生年金（2階）
年金額：
国民年金：約80万円
厚生年金：約140万円
合計：約220万円
月額：約 18.3万円
1階：国民年金 → 月6.6万円
2階：厚生年金 → 月11.7万円
3階：なし（やればもっと増える）
現役時代が高収入だと2階部分が大きくなる。
4. 会社員＋企業年金（例：月2万円上乗せ 企業年金等ありの3階）
加入：国民年金（1階）＋厚生年金（2階）＋企業年金（3階）
年収例：400万円
年金額：
国民年金：約80万円
厚生年金：約70万円
企業年金：約24万円（年2万円×12か月）
合計：約174万円
月額：約 14.5万円
1階：国民年金 → 月6.6万円
2階：厚生年金 → 月5.9万円
3階：企業年金 → 月2万円
結論
年金は「1階＝国民年金」「2階＝厚生年金」「3階＝私的年金」という構造で成り立っています。日本の年金は賦課方式（現役世代が高齢者を支える仕組み）のため、少子高齢化の影響を受けます。将来の受給額は減る可能性があり、3階部分の活用や資産形成が重要です。1・2階は加入が義務ですが、3階部分は自分次第。まだまだ続くであろう物価高や老後に老人ホームに入居する事等を考えると年金だけでは心許ないですよね。老後資金の不足を補うためには、20代〜30代の若いうちからiDeCoや積立NISAなどで積み立て投資を始めることが将来の安心につながります。
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